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Où devriez-vous placer votre argent après les dernières baisses de taux d'intérêt ?

Santander, Lloyds Club et Nationwide offrent les meilleurs taux d'épargne - mais le peer-to-peer plus risqué paie beaucoup plus

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Les épargnants ont reçu un autre coup la semaine dernière avec les banques et les sociétés de crédit immobilier qui ont mis la hache aux taux d'intérêt élevés et aux récompenses offertes sur certains comptes courants.

Santander, Lloyds, TSB et Halifax ont maintenant tous annoncé qu'ils allaient réduire l'argent versé à leurs clients en compte courant.

La première baisse intervient dans deux semaines lorsque Santander réduit de moitié le taux de son compte courant 123. À l'heure actuelle, les clients ayant plus de 3 000 £ sur leur compte bénéficient d'un taux d'intérêt de 3 %, tandis que ceux avec 2 000 à 2 999 £ obtiennent 2 % et ceux ayant jusqu'à 2 000 £ obtiennent 1 % d'intérêt.



Mais, à partir de novembre, tout le monde gagne 1,5% quel que soit son solde.

La prochaine étape est TSB, qui réduit le taux d'intérêt de son compte courant Classic Plus de 5% à 3% à partir du 4 janvier. Vous n'obtiendrez également les intérêts que sur les soldes jusqu'à 1 500 £, contre 2 000 £.

Puis, le 8 janvier, le taux du compte courant Lloyds Club passe de quatre pour cent à deux pour cent. Mais, il sera toujours payé sur les soldes jusqu'à 5 000 £.

Enfin, le 1er février, le compte Halifax Reward réduira ses paiements mensuels aux clients de 5 £ à 3 £.

C'est une mauvaise nouvelle pour les épargnants qui cherchent des comptes qui offrent une réelle croissance dans l'environnement actuel des taux ultra bas, mais ce n'est pas une énorme surprise. Avec des taux d'épargne réduits à gauche, à droite et au centre, ce n'était qu'une question de temps avant que les banques et les sociétés de crédit immobilier réduisent également les taux de leurs comptes courants.

Alors, devriez-vous investir votre argent dans votre épargne ? Cela dépend de la taille de votre pécule.

Le compte 123 de Santander commence à perdre de son attrait en tant qu'option d'épargne avec sa baisse de taux. C'est parce que le compte facture également des frais mensuels de 5 £. Si vous avez plus de 10 000 £, vous voudrez peut-être vous en tenir à cela : un solde de 20 000 £ rapporte toujours l'équivalent de 1,2 % après le prélèvement des frais mensuels – vous ne pouvez pas battre cela pour ce solde plus important ailleurs.

Mais, si vous avez 5 000 à 10 000 £, vous devriez passer à un compte d'épargne traditionnel car, après les frais, un compte d'épargne traditionnel vous payant des intérêts en pourcentage - proposé par ICICI Bank, RSI Bank et NS&I entre autres - est plus gratifiant.

Si vous avez 2 500 à 5 000 £, le compte courant Lloyds Club offre le meilleur intérêt du marché, même à 2%. Sachez simplement que vous devez créditer le compte de 1 500 £ par mois, sinon il y a des frais mensuels de 5 £.

Toute personne disposant de moins de 2 500 £ devrait se tourner vers Nationwide car, pour l'instant, il paie toujours 5% d'intérêts sur son compte FlexDirect sur les soldes jusqu'à 2 500 £. Mais, il peut suivre ses rivaux et réduire son taux.

Une autre option, si vous êtes prêt à prendre un peu plus de risques avec votre argent, consiste à vous prêter de l'épargne via un prêteur peer-to-peer.

Les taux ici sont bien plus élevés, mais votre argent n'est pas couvert par le Financial Services Compensation Scheme. Cela signifie que si le prêteur fait faillite, vous pourriez perdre vos économies. Vous risquez également que vos emprunteurs fassent défaut, bien que les grands noms aient mis en place des fonds de sécurité pour payer si cela se produit.

Zopa offre des rendements allant jusqu'à 6,5 pour cent et Ratesetter cinq pour cent.

Lloyds, Halifax et le TSB sont les derniers à réduire leurs taux d'intérêt

12 octobre

Lloyds, Halifax et TSB sont devenues les dernières grandes banques à frapper les épargnants avec des baisses drastiques des taux d'intérêt.

Le taux maximum sur le compte courant populaire Club Lloyds a été réduit de moitié, passant de quatre à deux pour cent. Le TSB a également réduit le taux de son compte Classic Plus le mieux rémunéré de cinq pour cent à trois pour cent.

La banque sœur de Lloyds, Halifax, réduit également les paiements mensuels à ceux qui paient au moins 1 000 £ par mois sur son compte courant Reward, de 5 £ à 3 £.

Les mouvements suivent la réduction de moitié par Santander du taux le plus élevé sur son compte 123. Il était en tête des classements des meilleurs achats depuis des années avec ses trois pour cent sur des soldes allant jusqu'à 20 000 £.

Plus tôt ce mois-ci, HSBC, sa filiale First Direct et M&S ​​Bank ont ​​tous réduit les taux d'intérêt de leurs comptes d'épargne réguliers de 6% à 5%.

Lloyds a déclaré en août que les taux étaient en cours de révision grâce aux 'conditions changeantes du marché', selon le Courrier quotidien , notamment le taux d'intérêt de base étant ramené à un nouveau record de 0,25 pour cent.

Les changements entreront en vigueur en janvier, après quoi le Club Lloyds paiera un taux forfaitaire de 2% sur les soldes compris entre 1 £ et 5 000 £.

Il avait auparavant payé un pour cent entre 1 000 £ et 2 000 £ et deux pour cent entre 2 000 £ et 4 000 £, donc pour les clients avec des soldes jusqu'à ce niveau, les tarifs s'amélioreront ou resteront les mêmes.

Mais il avait attiré des transferts substantiels ces dernières années en raison de son taux global de 4% sur les soldes compris entre 4 000 et 5 000 £. Les intérêts annuels pour ceux qui ont le montant maximum seront désormais plafonnés à 101 £, contre 204 £.

Les frais annuels passeront de 5 £ à 3 £ et continueront d'être supprimés pour ceux qui paient 1 500 £ par mois.

Le compte du TSB a payé cinq pour cent sur les soldes jusqu'à 2 000 £. Il offrira désormais non seulement le taux inférieur de trois pour cent, mais il ne s'appliquera qu'aux soldes allant jusqu'à 1 500 £.

Cependant, il devient de plus en plus difficile pour les épargnants de trouver un taux de rendement décent sur les liquidités et ces comptes resteront attrayants pour beaucoup.

le Le télégraphe du jour dit que pour les soldes plus petits, le taux de cinq pour cent de Nationwide sur son compte courant FlexDirect est toujours accrocheur. Il n'est toutefois disponible que pendant 12 mois, après quoi il tombe à 1 %.

Devriez-vous abandonner votre compte Santander 123 après la baisse des taux ?

18 août

Santander réduit de moitié le taux d'intérêt payé sur son populaire compte courant 123.

À l'heure actuelle, les titulaires de compte ayant entre 3 000 et 20 000 £ d'épargne gagnent 3% d'intérêt mais, suite à la décision de la Banque d'Angleterre de réduire le taux de base, Santander réduit le taux d'intérêt du compte à 1,5%.

Dans le passé, le compte 123 payait des taux d'intérêt différents en fonction du solde de votre compte - à partir de 1% entre 1 000 £ et 2 000 £ et jusqu'à 2% entre 2 000 £ et 3 000 £ - mais maintenant, ce sera un 1,5% fixe. pour tout le monde.

Cela signifie que certains clients avec de petits soldes verront effectivement leur taux d'intérêt augmenter, mais pas de beaucoup et uniquement sur de petits pots d'épargne sur lesquels de meilleurs taux sont encore disponibles ailleurs.

Alors faut-il partir ?

La baisse des taux d'intérêt peut rendre le compte moins attrayant, mais les clients ne devraient pas encore se frayer un chemin jusqu'à la porte. Le compte paie toujours un tarif très compétitif pour un compte à accès instantané.

Le compte d'épargne d'accès facile Best Buy est proposé par RCI Bank et paie 1,2 pour cent. Le taux de Santander peut sembler meilleur à première vue, mais une fois que vous avez pris en compte les frais de 5 £ par mois pour le compte 123, vous auriez besoin de beaucoup d'argent en dépôt pour correspondre à l'offre de RCI Bank.

Les deux paieraient 240 £ d'intérêts par an sur un solde de 20 000 £ après frais. Si vous avez 10 000 £, vous gagnerez 120 £ de RCI Bank, mais seulement 90 £ de Santander après frais.

Cependant, si vous utilisez votre compte Santander pour payer vos factures, vous bénéficierez également d'une gamme de remises en argent qui pourraient couvrir les frais - et pourraient également augmenter vos rendements au-delà.

Vous gagnerez un pour cent de cashback sur les factures d'eau et de taxes municipales et les paiements hypothécaires de Santander, deux pour cent sur les factures d'énergie et trois pour cent sur les factures de téléphone, de haut débit et de télévision. Vous pouvez utiliser celui de Santander calculatrice pour voir combien vous gagneriez.

Blogueur Martin Lewis estime que de nombreuses personnes gagnent jusqu'à 500 £ par an s'ils utilisent le compte pour toutes leurs factures .

Pour obtenir les meilleurs rendements en espèces sans risque, les comptes courants sont toujours la voie à suivre. Si vous n'avez qu'un petit solde, vous pouvez toujours obtenir un taux d'intérêt bien meilleur auprès de TSB et Nationwide, qui paient cinq pour cent sur les soldes des comptes courants jusqu'à 2 000 £ et 2 500 £ respectivement.

Mais, ces taux peuvent ne pas durer beaucoup plus longtemps.

De toute évidence, l'économie ne s'accumule plus pour Santander, mais avec le taux de base vacillant vers zéro, ce n'est peut-être pas la dernière banque à réduire le taux de son compte courant créditeur, a déclaré Andrew Hagger de Moneycomms.co.uk. BBC .

Pour l'instant, le conseil est que les titulaires de comptes Santander avec des soldes supérieurs au seuil pour les comptes à 5% de Nationwide ou du TSB devraient rester sur place, au moins jusqu'à ce que la baisse des taux ait lieu en novembre.

Pour ceux dont le solde se rapproche de la limite de 20 000 £ et qui gagnent une importante remise en argent, y compris sur leur hypothèque liée à Santander, les chiffres pourraient toujours être en faveur de la banque espagnole même après cela.

Lloyds, TSB ou Tesco suivront-ils la coupe Santander 123 ?

16 août

L'annonce de Santander qu'elle réduit le taux d'intérêt qu'elle paie sur son très populaire compte courant 123 a choqué les épargnants.

Ce n'est pas tant qu'une réduction a été opérée – qui avait été largement prédite – c'était l'ampleur de la baisse, de 3% sur les soldes jusqu'à 20 000 £ à 1,5% à partir du 1er novembre.

Rédactrice en finances personnelles Martin Lewis a dit aux épargnants qui pourraient 'être furieux et vouloir l'abandonner pour punir Santander' d''attendre de voir comment se situe le terrain' avant que la réduction n'entre en vigueur.

Dans l'environnement actuel de taux d'intérêt ultra-bas, Santander pourrait simplement «être à l'avant-garde des baisses de taux», dit-il.

À l'heure actuelle, une multitude de comptes rivalisent avec Santander aux nouveaux tarifs, y compris les quatre pour cent proposés par Club Lloyds jusqu'à 5 000 £, les cinq pour cent disponibles via le TSB jusqu'à 2 000 £ et les trois pour cent jusqu'à 3 000 £. de Tesco.

Nationwide dispose également d'un compte très rémunérateur offrant 5% jusqu'à 2 500 £, mais uniquement pendant les 12 premiers mois.

Le problème est, comme l'a découvert Santander, que lorsque les taux dans l'ensemble du secteur chutent, les banques et les sociétés de crédit immobilier peuvent se retrouver loin en tête des classements des meilleurs achats et être submergées par un tel afflux d'argent que ces transactions deviennent prohibitives.

Les prêteurs voient également leurs marges bénéficiaires sous-jacentes générales se réduire à la suite de la dernière baisse du taux de base à 0,25 % – et l'on s'attend à ce que cela tombe plus près de zéro dans les mois à venir.

Lloyds a déjà signalé qu'une réduction du compte du Club Lloyds pourrait se produire, un porte-parole déclarant au Temps Financier qu'en raison des « conditions du marché », la banque « réexaminerait nos comptes courants en temps voulu ».

Même si aucun autre taux n'est coupé, dit Lewis, Santander resterait la meilleure option pour certains car il paie ses intérêts sur des soldes plus importants.

Si le cashback disponible sur les factures couvre les frais mensuels de 5 £, le compte Santander 123 au taux le plus bas serait le meilleur pour toute personne ayant une économie de 13 200 £ ou plus, ajoute-t-il. Sans que les frais annuels de 60 £ ne soient couverts, ils sont en avance pour ceux qui ont 15 000 £.

Ce serait pire que la situation actuelle, dit Lewis, alors que même sans cashback, le compte se démarque pour toute personne disposant d'environ 8 000 £.

L'intérêt de Santander 123 réduit de moitié lors du dernier coup dur pour les épargnants

15 août

Santander a réduit le taux d'intérêt de son populaire compte courant 123 à la moitié de son niveau actuel.

Actuellement, 123 titulaires de compte obtiennent 3% sur les soldes entre 3 000 et 20 000 £ – un taux qui, avec des taux Isa oscillant autour de 1%, a été décrit comme un dernier «refuge» pour les épargnants par Martin Lewis de MoneySavingExpert.

Cependant, à partir de novembre, l'intérêt chutera à 1,5 pour cent, rapporte le Temps Financier .

La banque a imputé cette réduction à la baisse du taux d'intérêt de base de la Banque d'Angleterre à 0,25% à la suite du vote du Royaume-Uni en faveur du Brexit, qui pourrait être encore plus proche de zéro et rester plus bas plus longtemps que prévu.

La baisse de 1,5% de Santander est cependant bien supérieure à la réduction de 0,25% et poursuit une tendance des banques et des sociétés de crédit immobilier à aller beaucoup plus loin que la Banque d'Angleterre pour lutter contre la compression des marges bénéficiaires.

First Direct réduira son taux Isa en espèces de 0,4% à partir d'octobre, tandis que les petits prêteurs tels que Marsden et Skipton prennent des mesures similaires ou retirent complètement les produits les mieux rémunérés.

Comme ces petits acteurs, Santander souligne son statut exceptionnel comme la raison de sa baisse des taux de la Banque d'Angleterre, qui l'a amené à retirer d'énormes sommes de dépôts sur lesquels le taux de paiement élevé représente un coup de plus en plus important. .

Un porte-parole de la banque a déclaré au FT qu'elle avait recruté 279 000 personnes au premier semestre 2016 malgré une augmentation des frais mensuels de 2 £ à 5 £ en novembre dernier.

S'adressant au Guardian, Lewis de MoneySavingExpert a déclaré de nombreux clients 'sera furieux et voudra abandonner [leur compte 123] pour punir Santander', bien qu'il ait averti qu'il pourrait être logique que certains s'accrochent.

Il existe d'autres produits les mieux rémunérés, dont la plupart sont désormais des comptes courants, qui peuvent battre Santander, mais la plupart du temps uniquement sur des soldes inférieurs.

Les membres du Club Lloyds peuvent obtenir quatre pour cent sur les soldes entre 4 000 £ et 5 000 £ si un montant régulier de 1 500 £ est déposé chaque mois. Le TSB paie cinq pour cent sur les soldes jusqu'à 2 000 £ avec un dépôt mensuel de 500 £ et Tesco paie trois pour cent sur les soldes jusqu'à 3 000 £, sans conditions.

Nationwide paie cinq pour cent sur les soldes jusqu'à 2 500 £ avec un dépôt mensuel de 1 000 £, mais uniquement pour la première année. Il s'est engagé dans les résultats semestriels aujourd'hui à protéger ce taux et d'autres pour les épargnants réguliers, rapporte Nouvelles du ciel .

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